Чем опасно предоставление займов закредитованным гражданам
По итогам второго квартала нынешнего года 71,7% новых ипотечных кредитов было выдано гражданам, которые тратят на погашение займов более половины своих доходов. В ближайшее время ситуация вряд ли изменится. В августе были «рекордные темпы роста выдачи ипотечных кредитов».
Эти данные озвучила директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова. По ее словам, в ипотечном портфеле доля кредитов на жилье, выданных таким клиентам, в настоящее время составляет 60,8%. Причем, речь идет об ипотеке как на первичном, так и на вторичном рынках, выданной клиентам с показателем долговой нагрузки (соотношением платежей по кредиту к ежемесячному доходу) свыше 50 процентов.
Беседуя с кредитным брокером, генеральным директором группы компаний «Белый Остров» Сергеем Островским, «Свободная Пресса» поинтересовалась, чем вызван нынешний ажиотаж на ипотечном рынке, учитывая что время-то сейчас не простое.
— Полагаю, что ажиотаж связан с рекламой о том, что можно получить льготную программу по ипотеке, кредит под 0,1 процента. Кроме того, льготным категориям граждан, например, IT-специалистам, бюджетникам, сельским жителям и дальневосточникам, доступна ипотека по сниженной ставке. То есть люди попадают под влияние рекламы и приобретают жильё, несмотря на нестабильную обстановку в стране и довольно туманное будущее.
«СП»: По оценке регулятора, больше 70% ипотечных кредитов предоставлены россиянам, тратящим на обслуживание займа более половины своих доходов. Опасна ли такая ситуация?
— Если говорить о правильной схеме получения кредита, то на погашение займа должно уходить не более 50% от всего дохода заёмщика.
Например, если человек зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц, то на все его кредиты должно уходить не более 50 тысяч. Однако, в наши дни эта планка часто превышается. В таких случаях, заёмщик, взяв кредит и не имея «подушки финансовой безопасности», очень рискует — если неожиданно что-то случится, он выйдет «на просрочку». Эта частная проблема обернётся задолженностью для банка. Насколько я знаю, чтобы в дальнейшем такого не происходило, ЦБ собирается ввести регулирование.
К сожалению, многие россияне, когда влезают в банковские долги, не думают о будущем, вероятно, надеясь на лучшее. Однако, перед тем, как брать заем, я рекомендую взять паузу несколько дней, чтобы принять решение исходя из личной финансовой ситуации, а не со слов менеджера банка или застройщика.
«СП»: Почему же кредитные учреждения не контролируют предоставление займов лицам с не очень высокими доходами? Или им не важно, как будут платить — главное всучить кредит?
— У менеджеров банков есть план продаж ипотечных продуктов. Кроме того, банкам выдают определённые лимиты по субсидированию кредитов. Соответственно, все сотрудники банка стремятся эти планы «закрыть». Поэтому, как правило, в конце или в начале месяца банки снижают ограничения на выдачу займов и могут, что называется, закрыть глаза на многие нюансы жизненной ситуации заёмщика. Это делается для того, чтобы реализовать план.
Но, повторюсь, в настоящее время Центральный банк планирует ввести ограничение по проценту от дохода для платежей по кредиту. Думаю, это должно оздоровить ситуацию.
«СП»: Не грозят ли ипотечному рынку риски из-за сложившейся ситуации? Ажиотаж продолжится или со временем схлынет?
— В данной ситуации риски велики. Главная рекомендация заёмщикам — принимать все решения о кредитах осторожно. Я бы рекомендовал не спешить и понаблюдать за тем, как будет развиваться ситуация. Может быть, лучшим решением будет подкопить денег и брать кредит с хорошей подушкой финансовой безопасности, потому что ситуация нестабильная. Если раньше мы могли планировать на годы вперёд, то сейчас не можем точно сказать, что будет через неделю.
Впрочем, по моему мнению, ипотечный ажиотаж будет продолжаться, пока государство выделяет средства на субсидированную ставку, помогая застройщикам. Это когда деньги даются по ставке ниже рыночной, а разницу банк получает у государства. Под субсидированную ставку попадает покупка по договору долевого участия (ДДУ), приобретение готового жилья у застройщика или земли на строительство дома. Пока эта программа действует, ажиотаж будет продолжаться.
Последние новости об ипотеке и развитии ипотечных продуктов читайте в теме «Свободной Прессы».
Источник: svpressa.ru